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有了社保,还需要买商业保险吗?

关注度:145  来源:网络  发布日期:2020/6/28 17:49:00

有了社保,还需要买商业保险吗?

首先,把今天的这个问题简化一下,我们要明确的是社保能帮助我们解决什么问题,对我们到底有什么价值。

我们需要跟客户沟通的话题是:我们需要社保吗?我们觉得社保重要吗?社保对你有什么作用呢?能帮助你解决什么问题呢?社保足够解决所有的问题吗?那么在社保之外,我们还需要解决什么问题,商业保险能帮助我们解决这些问题吗?商业保险的价值到底在哪里?

其实当把这些问题逐一展开,我们就一定会达成共识,我们说过“社会保险和商业保险是互为补充互相帮助的关系,不是非此即彼”,它们之间并没有矛盾。

答案也很简单,今天主要讲述社保的医保部分和养老部分。我们需要社保来帮助解决医疗费的报销问题和养老金的储备问题,达到有病不缺钱,养老不差钱的目的。

但是社保是低保障、广覆盖,坚持这样的原则就注定了医疗费不会全部报销,养老金也只能解决温饱问题,达到社会平均水平,但保证不了生活的品质,所以需要我们自己用商业保险进行补充,来让我们的生活更安全更有幸福感。


首先,我们讲一下社保的医疗部分,简称医保。医保能帮助我们报销医疗费,但我们必须明白,报销的概念就是有损失才有补偿,有花费才有报销,所以不能产生额外的收益。

而且医保的报销不是全部的,会有门槛费,就是我们说的起付标准或者叫免赔额。报销也是按比例报销的,有些药品也是不报销的,关键还有限额,这样算下来的结果就一定会产生一笔自费的额度。

总结一下:就是医保只是补偿部分医疗费,我们自己还需要自费承担一部分医疗费,这部分费用就可以用商业保险进行报销,减少我们的损失。

今天的市场上可供选择的产品越来越丰富,我们在这里不做产品的具体探讨。

医保的优势就是交费不一样,但同一个地区享受的待遇标准都是一样的。只要我们完成了规定的交费义务,比如交费多少年,就可以终身享用,不会被拒保,这是商业医疗保险所不具备的,当然现在也有一些保证续保的产品,大概可以改善一下这方面的不足。但是保证续保也是有年限限制的,比如约定续保到多少岁。

如果我们患的疾病比较严重,花费比较大,就会产生巨额的自费费用。最近国家推出的大病医保又进一步减少了客户在这方面的损失,但是大病医保依然是有起付标准,有限额报销也是按比例报销,保障的病种范围也是比较有限的。

商业医疗保险加上医保合起来的效果,最大的结果就是没有自费部分,也就是说,医疗费得到了百分之百的报销。

但是我们必须知道,如果一个人罹患的是重大疾病,除了花费巨大的医疗费,那么更重要的是因为患病而丧失了工作能力,甚至失去了工作,后续的费用就无法承担。而丧失了收入的来源,家人的生活也会陷入窘境,所以说还有更多的事情需要解决,甚至还有债务需要偿还。

如果造成了巨大的经济压力,心理压力,精神压力,对病人的康复都是极其不利的,这个时候就需要另外一份保险,就是重大疾病保险来解决客户面对的问题。

我们都知道重大疾病保险属于约定给付,在确诊之后就按照合同约定的保额进行支付,不需要发票,钱的使用归我们自己支配,可以用来改善医疗条件、生活条件,甚至偿还贷款,也可以用于旅游,这就是重大疾病保险在整个医疗体系中的重要作用。


社保的养老部分就简单了许多,就是我们在上班的时候,交纳相应的保险金,个人缴纳的是缴费基数的8%,单位按照缴费基数的20%进行缴纳。个人的缴费计入个人账户,单位的缴费进入社会统筹账户。

医疗部分也是一样的道理,个人缴纳交费基数的2%,单位缴纳交费基数的8%。单位的大部分进入统筹账户,一小部分划转给个人账户。个人账户可以用于个人的门诊医疗费的支出,统筹账户进行全社会的统筹。

养老部分和医疗部分的个人账户,在个人去世之后,如果还有余额,继承人可以继承。但社会统筹账户,用多少算多少,余额跟我们无关,不能继承。

我们退休之后领取的月工资,大概的算法是这样的,就是由两个部分组成。第一部分就是个人账户累计的总数除上180,那么就得到我们月工资的第一部分,再加上社会平均工资乘上交费年限的百分比(假如交30年,就是30%)。

这样我们大概算一下,如果一个人的交费基数是10000元,假设社会工资不涨,我们就按照一直都是10000元这个水平,那么这样算下来,他退休之后能得到社保的工资是4600元,也就是社会平均工资的46%,这个46就叫替代率。

也就是说,我们退休之后的生活水平跟退休之前比,只有一半左右,所以我们每个人还要在平时做一部分积累,让生活保持基本正常。

当然,我刚才举这个例子,算法比较粗糙,因为各个地区的政策不一样,算法也不一样,那需要我们每个代理人伙伴,都要去学习相关的社保专题,搞好这个具体算法。

商业养老保险在补充养老金方面是一个不错的选择,第一个优点就是强制储蓄,不会轻易被挪用,不容易发生借贷、消费和被诈骗的风险。简单地说,就是用保险的方式锁定我们的养老金,这样留到我们晚年使用的概率是比较高的。

稳健、增值,这是它的第二个优点,虽然回报率也许不高,但是不会有投资的风险。当然在养老金储备方面,保险不是唯一的选择,如果你有更好的选择,当然可以选择。


当然有人还会说我们单位给上了补充的商业保险,包含了意外、定期寿险、重大疾病,甚至养老。但是我们依然要遵循前面的原则来问自己:额度够用吗?第二个问题,如果我们离开了那个单位,单位还会管我们吗?

所以说这样的保险其实并不保险,因为它每一年都要重新确认,在职就有效,离职了,也许就失效了。所以我们的结论就是“自己的命运要自己做主,不能完全放在公司手里,放在别人手里”。

还有一些人会有另外的想法,社保也好,单位给做的福利保险也好,都是单位交钱,不要白不要,但如果让我自己掏钱买保险就一百个不愿意。

其实我们必须明白,单位给我们交的社保,办的员工福利,也等于单位用人成本的一部分,或者也可以理解为我们收入的一部分,只是一种代扣代缴,只是不跟商业保险的算法一样而已。

所以买商业保险就是对自己的人生负责,是自己的一种主动选择。

其实面对人生的各种风险,我们真的需要坐下来仔细探讨一下:社保帮我们解决了哪些问题,额度够用吗,如果不够需不需要商业保险来帮我们解决呢?如果我们有这样的共识,一切问题都变得简单了。